Havarijko jako nepovinná povinnost
Než se svým autem začnete brázdit silnice, zamyslete se. Máte vyřízené pojištění? A jak to je, stačí povinné ručení, nebo musíte mít i havarijní pojištění? Ujasněme si, jaký je mezi nimi rozdíl a v čem vám obojí pomůže.
Na začátek krátké vysvětlení. Povinné ručení, jak už z názvu vyplývá, si musí ze zákona zřídit každý majitel vozidla. Pokrývá škody, které způsobíte jeho provozem na zdraví či majetku třetích osob. Naopak havarijní pojištění je nepovinné a pojišťovna v případě nehody proplatí škodu přímo vám. Obě pojištění vám zasáhnou do rodinného rozpočtu, pravidelně budete platit řádově tisíce ročně. Na druhou stranu možná nehoda, byť jenom malý škrábanec, vám rozpočet nabourá ještě více.
Opravdu potřebuji havarijko?
Dle dostupných dat českých pojišťoven mají havarijní pojištění uzavřené tři z deseti řidičů. Většina lidí už nechce po nákupu vysněného auta více utrácet. Sáhne tak jen po tom nejnutnějším. Náhoda je ale blbec, a tak může být z nového auta během sekundy vrak a vy nebudete mít nic. Havarijní pojištění tak slouží jako pomyslná záchranná vesta nejen pro vás, ale i pro vaši peněženku. Protože takové náklady pouze v případě zřízeného povinného ručení pojišťovna nehradí.
V základním havarijním pojištění jsou většinou obsaženy čtyři body: havárie (majitel vozu se dostane do dopravní nehody, ať už vlastním přičiněním, či nikoli), odcizení (je ukraden vůz nebo některá jeho část), zničení živlem (poškození či úplné zničení vozu kroupami, padajícím sněhem, přívalovými dešti a dalšími živly) a nakonec vandalismus (poškrábání auta, propíchnutí pneumatik, rozbití skel zlodějem). Průměrná cena havarijního pojištění se pohybuje okolo 8 000 až 11 000 Kč, nicméně závisí na řadě faktorů, takže může být nižší i vyšší.
Loňský rok přinesl řadu změn v pojištění vozidel, které mají za cíl zjednodušit proces sjednání a zvýšit jeho efektivitu. Nově musí být povinné ručení uhrazeno ihned při sjednání, jinak nebude platné. Pokud tedy chcete počátek pojištění v den sjednání, je nezbytně nutné uhradit jej přes terminál konkrétní pojišťovny platební kartou. Zpracování platby převodem například přes QR kód může totiž pojišťovně trvat i několik dní. Řidiči také nově nemusejí mít při sobě zelenou kartu při jízdě v rámci České republiky, protože informace o pojištění jsou nyní dostupné online pro kontrolní orgány. Další změna se týká povinnosti uzavřít povinné ručení - nyní ho musí sjednat provozovatel vozidla, nikoli vlastník. Od ledna 2025 se navíc zvýšily minimální limity pojistného plnění z 35 na 50 milionů korun, aniž to vedlo k výraznému zdražení pojistek.
"K základnímu balíčku se vyplatí zařídit si i dodatečné připojištění. Obsahuje například výměnu čelního skla, nebo všech výhledových skel. Dávejte také pozor, pokud máte vozidlo s panoramatickou střechou. Ne všechny pojišťovny ji hradí z připojištění skel. V takovém případě ji pak musíte opravit z havarijního pojištění, kde je větší spoluúčast a přicházíte tím o bonusy. Většina pojišťoven dnes umí zařídit balíček na míru, takže si vyberete přesně ty služby, které potřebujete, například pojištění zavazadla či mimořádné výbavy a náklady spojené s náhradním vozidlem. Řešením je rovnou uzavřít tzv. all-risk pojištění a být chráněn za všech okolností," říká Jiří Hluchý, zakladatel fintechové společnosti Frenkee. Cenu havarijního pojištění ovlivňuje řada faktorů. Mezi ty hlavní patří základní typ a značka vozidla, jeho cena či stáří. Vliv na cenu má samozřejmě vybraný rozsah pojištění, zvolená spoluúčast či historie řidiče (zda už někdy měl dopravní nehodu).
Řada pojišťoven nabízí výhodné balíčky, ve kterých spojuje povinné ručení a havarijní pojištění dohromady. Kromě slevy totiž dostanete další výhody, jsou jsou např. kvalitnější asistenční služby a podpora v případě autonehody. Na portálu nebo v aplikaci Frenkee si všechna potřebná kritéria spojená se svým vozem můžete jednoduše zvolit od A do Z. Online srovnávač vám potom navrhne ta nejvhodnější pojištění přímo na míru a vy už si jen vyberete, které se vám zdá nejlepší. Navíc vám je kdykoli k dispozici zkušený odborník, ať už pomocí chatu, nebo na telefonu.
Proč se havarijko vyplatí
V případě, že se rozhodnete sjednat si jen povinné ručení, hrozí vám v případě dopravní nehody vysoké výdaje. Vlivem vysoké inflace vzrostly ceny náhradních dílů i lidských zdrojů, což dělá z případného servisu velmi drahou záležitost. Za posledních 10 let se i průměrná výše škody na majetku více než zdvojnásobila.
Uveďme to na příkladu. Vlastníte průměrné městské auto se stářím do 10 let a zaplaceným havarijním pojištěním, které pokrývá všechna případná rizika a škody. V případě nižší pevné spoluúčasti (například 5 000 Kč) vyjde roční havarijní pojištění na něco mezi 8 000 až 11 000 Kč. Pokud dojde na lehkou dopravní nehodu, při které to odnese nárazník, blatník a světlo, škoda se může vzhledem k neustále rostoucím cenám práce a náhradních dílů pohybovat na hranici 50 000 Kč. Máte-li havarijní pojištění, uhradíte spoluúčast ve výši 5 000 Kč, zbytek pak hradí pojišťovna. Pokud se však do stejné situace dostanete bez havarijního pojištění, zaplatit budete muset celou částku, tedy 50 000 Kč. V konečném důsledku se tedy havarijní pojištění vyplatí mnohem více než potenciálně ušetřených pár stovek měsíčně, nemyslíte?
Jiří Hluchý
Autor portalpojisteni.cz
